机动车保险条款解释
发表日期：2011-04-22 20:52:38 来源：互联网; 点击次数：
第一部分 基 本 险
本部分规定了机动车辆承保的标的种类及基本险险别。
一、车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
二、第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
保险责任
第一条
本条规定了车辆损失险的保险责任。
一、本条列举的意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。
1．碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。
这里的碰撞包括两种情况：一是保险车辆与外界的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆按《中华人民共和国道路交通管理条例》关于车辆装载的规定载运货物(车辆装载货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶)，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。
2．倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。
3．火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。
这里指外界火源以及其他保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。
4．爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。
发动机因其内部原因发生爆炸、轮胎爆炸等，不属保险责任。
5．外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成车辆损失。如：地上或地下建筑物倒塌，树木倾倒，致使保险车辆受损，都属本保险“外界物体倒塌”责任。
6．空中运行物体坠落：陨石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险的“空中运行物体坠落”责任。吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也视为本保险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失除外。
7．行驶中平行物体坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空(包括翻滚360‘以上)后，仍四轮着地所产生的损失。
8．雷击：由雷电造成的灾害。
由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属本保险责任。
9．暴风：风力速度28．5m／s(相当于11级风)以上。
在掌握上，只要风力速度达17．2m／s(相当于8级大风)，造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。
10．龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在79～103m／s，极端最大风速一般在100m／s以上。
11．暴雨：每小时降雨量达16mm以上，或连续12小时降雨量达30mm以上，或连续24小时降雨量达50mm以上。
洪水：凡江河泛滥、山洪爆发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于本保险的“洪水”责任：
海啸：海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种；由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属于保险的“海啸”责任。
保险车辆水淹后因操作处理不当和涉水行驶致使发动机损坏不属于本保险责任。
12．地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险的“地陷”责任。
13．冰陷：经交通管理机关允许车辆行驶的冰面上，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属于保险的“冰陷”责任：
14．崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车辆遭受损失，属本保险的“崖崩”责任。
15．雪崩：大量积雪突然崩落的现象。
16．雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。
17．泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。
18．滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。
19．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)：保险车辆本身在行驶中过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害(指本条第一款第四项所列的灾害)，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。
二、保险车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人可在与保险金额相等的限额内进行赔偿(此项费用不包括车辆的修复费用)。
施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或意外事故时，为了减少和避免保险车辆的损失所实行的抢救行为。
保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。例如：保险车辆受损后不能行驶，雇人在事故现场看守的合理费用，有当地有关部门出具证明的可以赔偿。
合理费用是指保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的、并符合国家有关政策规定。
在处理上要遵循以下几点原则：
1．被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。
2．保险车辆出险后，雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，按当地物价部门核准的收费标准予以负责。
3．在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿的，可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。
4．抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。
5．保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不能负责。
6．保险人只对保险车辆的救护费用负责。保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物(或其拖带的未保险挂车)同时被施救，其救货(或救护未保险挂车)的费用应予以剔除。如果他们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物(或未保险挂车)的实际价值进行比例分摊赔偿。
7．保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内的事故后，当地确实不能修理，经保险人同意去外地修理的移送费，可予负责。但护送车辆者的工资和差旅费，不予负责。
8．施救、保护费用与修理费用应分别计算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人不接受权益转让。
9．保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。
第二条
本条规定了第三者责任险的保险责任。
一、被保险人允许的合格驾驶员：这里有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员，指具有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶员”开车，此类情况发生肇事，保险人不予负责赔偿。
二、使用保险车辆过程中：保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，保险吊车固定车轮后进行吊卸作业，可称“使用保险车辆过程”。
三、第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人，遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也就是第三者。
四、人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。
五、直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。
六、依法应当由被保险人支付的赔偿金额：依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。
在我国，交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理，对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。
七、保险人依照保险合同的规定给予补偿：
1．保险合同的规定：指基本险条款、附加险条款、特别约定以及保险批单等保险单证所载的有关规定。
2．保险人并不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，理赔时还应剔除保险合同中规定的不赔部分。
例：甲厂和乙厂的车在行驶中发生相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙方车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70％，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30％，为7200元。其赔款计算是这样的：
甲厂应承担经济损失=(甲厂车损5000元+乙厂车损4000元+甲厂车上货损10000元+乙厂车上货损5000元)×70％=16800元
乙厂应承担经济损失=(甲厂车损5000元+乙厂车损4000元+甲厂车上货损10000元+乙厂车上货损5000元)×30％=7200元
这两辆车都投保了车辆损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔偿计算与交通管理部门的赔偿计算不一样，其赔款计算如下：
甲厂自负车损=甲厂车损5000元×70％=3500元
甲厂应赔偿乙厂=(乙厂损失4000元+乙厂车上货损5000元)×70％=6300元
保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款为：
(甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元)×(1—免赔率15％)=8330元
乙厂自负车损=乙厂车损4000元×
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